大V说保告诉你儿童重疾险应该买定期还是终身

给孩子买重疾险，应该买定期的还是终身的？一看看懂
近知乎上有一个话题挺热，那就是「少儿重疾到底有没有必要买终身？」很多人买的份保险是因为小孩出生，所以本身就对少儿重疾险格外关注，这不难理解。

孩子是父母的感情寄托，所以，很多宝爸宝妈会纠结：
给小孩子买重疾险，到底是买保到成年2,30岁就行了，还是买终身的好？其实，定期、终身各有各的好。定期的便宜，终身的，终生有保障，可价格也更贵。不过，无论是保定期还是终身，因保单到期，或通货膨胀导致的“缩水”，几十年后都会面临需要补充新的保险以强化保障的问题。不是买了一份保险就万事大吉了。
如果钱不多，那我推荐给宝宝买定期，即保到他成年（20-30岁）就够了。

理由有三点：      
1．从重疾发生率看，给小朋友买定期的更划算,小孩子买重疾险，相比成人，不算贵。
原因是相比成人，小孩得大病的概率也并不高。
保监会在2013年发布过《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。

从上图可以看到，重疾发生率，虽然会随年龄不断增高，但小朋友得重大疾病的几率很低。
这并非说少儿重疾险没必要买了——概率再低，一旦发生，那就是100%，对家庭就可能造成毁灭性的打击。因此，我真正想强调的是：如果某个人群发病率很低，那保险公司的保障成本也会低，保费自然贵不到哪去。这就是为什么少儿重疾险，尤其保定期的，卖的很便宜的原因。

以“慧馨安”少儿定期重疾险为例：
0岁男孩，50万，保到他30岁成人，20年缴费，一年就665块
如果保终身，保费会翻几倍。

一年几百块大部分家庭都出得起，几千至上万，很多人可能就望而却步了。只能放弃不买，或压缩大人的保障。很多家庭也确实是大人在裸奔，小朋友则买了一大堆保险。（被戳中的亲们请自觉举手）这样其实很危险，一旦大人出事，整个家庭经济都面临崩塌，此时还要负担小孩高昂的保费，想想都力不从心。所以，小孩子的重疾险，预算不高保定期就够，价格越便宜越好。省下预算去强化大人的保障。

那么第二个问题来了：到底是高重要呢还是保得时间长重要呢
重大疾病不是、发烧、肺炎这类普通疾病，看下门诊或住几天院，花个几百或几千就能治好的。而是指癌症、脑膜炎、严重、重症手足口病这类花销巨大、周期也长的大病。很多父母为了照看小孩，还会辞掉工作，收入也被迫中断。所以重疾险的，不仅要能够覆盖费、营养费及后续的康复费用，还应该起到收入补偿的作用（至少支撑父母一方3-5年不用工作）。建议不低于50万，这样才能后顾无忧地治病!!因此，够用，比保的久更重要——够，才能将病治好，才有机会规划之后的人生。

逻辑看着没毛病，可惜忽视了货币是有时间价值的。也就是说，30年前的2000块，和30年后的5000块，看着后者值钱，其实是前者更值钱。这点，很多7、80年代的父母应该能理解。

有的人会问：中途出险，再难买保险怎么办？
那我们就来看一下，只保定期，如30年，期间可能发生的三种情况。

情况一：30岁前一直健康，没有生大病
30岁，此时孩子已经济独立，身体又健康，承担得起买一份未来充足的重疾险，并在接下来20年缴费期没太大经济压力。而就算当初父母给他投保终身，30年后，也肯定不够覆盖费，那一样得及时加保。

情况二： 30年不幸发生重疾
极少部分人会在30年内发生重疾理赔，不管买终身还是定期，理赔过后再买重疾险的概率都较小。而在理赔前，定期的保费要少于终身。这种情况下，给孩子选定期依然优于终身。

情况三：未发生重疾理赔，但健康有异常
虽未达到重疾标准，可健康恶化可能导致未来投保被加费、除外或拒保。但和情况一一样，买终身和定期未来都需要加保。

如果是拒保，那相当于都无法加保。终身的此时可作为托底保障，但前期也比定期多付出了累积数万甚至10万元保费，换50年后（定期空缺的时间段）严重缩水的，有多大价值？即使是加费、除外，因是同时被加费、除外，如前所演示，价差也不会造成太大的经济负担。
综上，我建议预算不高的家庭从保障出发，为孩子选重疾险没有必要一步到位，确保充足，定期至30岁左右就够。

后总结：从发病率看，优先给小朋友保障其成长期（20-30年）的大病风险，是很经济明智的做法。孩子成年后，完全可自行补充重疾险。若父母自身的保险已配置的比较完善，还有经济余力，那给小朋友买终身的也完全可行；也可以通过“定期+定期”、“定期+终身”来叠加做高。
后，大V提醒下各位看官，儿童高发病种与成人不同，挑选时，记得留意是否包含这些病种，如白血病、脑膜炎、I型糖尿病、川崎病、幼年类风湿性关节炎、重症肌无力、再生障碍型贫血、严重癫痫等等。